Empezar a invertir, hacerlo simple

A la hora de invertir, a veces lo más sensato es «no hacer nada». En la inmensidad del océano de las acciones, fondos, ETFs, criptomonedas y demás activos nos podemos llegar a ahogar, por eso es fundamental la formación, la información y tener un plan.

Continuando con una de las últimas entradas (Fondos de inversión y fondos indexados), hoy quiero centrarme o dar algunas ideas y consejos para aquellos que están pensando en empezar a invertir, o que llevan relativamente poco tiempo haciéndolo. Espero que con ello podáis ahorraros algunas lecciones dolorosas que se traducen en dinero, en pérdida de dinero.

Como en otras ocasiones, me voy a apoyar en algunas de las ideas o consejos que he podido extraer de uno de los mejores libros que considero se puede leer si eres un inversor novel o poco experimentado, El Pequeño Libro para Invertir con Sentido Común de John C. Bogle. También hay algunas lecciones extraídas de otro gran libro (sino el mejor acerca de inversiones) El inversor inteligente de Benjamin Graham, pero este cuesta un poco más leerlo.

Formarnos e informarnos

Si para todo en la vida hay que formarse e informarse, con más razón si hablamos de nuestro dinero, de nuestros ahorros que tanto esfuerzo nos cuesta conseguirlos.

No vamos a centrarnos en esto hoy puesto que ya lo he comentado en entradas anteriores y porque hay mucha información al respecto. Pero es necesario recalcar una vez más que, cuando estamos manejando nuestro dinero y más si estamos pensando en invertir (en productos con mayor o menor riesgo financiero), es fundamental que nos formemos y que nos informemos, para ser conscientes de las oportunidades, pero también de los riesgos que conlleva.

Para ello tenemos muchas opciones y a todos los niveles (libros, blogs, podcasts, prensa salmón, revistas especializadas, cursos informativos, grados y masters universitarios). Pero ojo, ¡no todo el contenido es bueno, hay mucho impostor también!

Una última recomendación, por mucho que hayamos leído, nunca se sabe suficiente, debemos estar constantemente reciclándonos y renovándonos, para estar a la vanguardia (en este caso de economía y finanzas).

A continuación doy un decálogo para empezar a invertir repartido en tres «capítulos». He introducido 3 consejos que bien aplicados se traducirán directamente en dinero (dinero no perdido, o dinero ganado).

Primeros pasos

1. Definir nuestros objetivos y tener un plan

Antes de empezar a invertir es fundamental que nos hagamos las siguientes preguntas:

  • ¿Para qué invierto?
  • ¿Cuál es mi horizonte temporal?
  • ¿Qué metas quiero alcanzar al cumplir dicho horizonte temporal?
  • ¿Son realistas mis objetivos?

Una vez contestadas de forma honesta estas 4 preguntas, deberíamos tomarnos un tiempo para trazar nuestro plan de inversiones. No es preciso que sea algo muy complicado, pero al menos que nos sirva para tener una una guía en momentos de duda (por ejemplo frente a una crisis financiera o un periodo bajista de la bolsa). En la inmensidad del océano de las acciones, fondos, ETFs, criptomonedas y demás activos nos podemos llegar a ahogar, por eso es fundamental la formación, la información y tener un plan.

2. Crear nuestro fondo de emergencia

Es fundamental, todo el mundo lo recomienda, que no comencemos a invertir si no contamos con un fondo de emergencia (un colchón financiero) que nos permita cubrir nuestras necesidades (gastos fijos) a 3, 6, 9 meses vista (lo que cada uno considere que es oportuno). A partir de aquí, nos podríamos plantear comenzar a invertir ese dinero ahorrado que no vamos a necesitar en el corto plazo. Invertir solo aquel dinero que no necesitamos (a corto plazo).

3. Pagar las deudas antes de invertir

Las deudas con altas tasas de interés pueden crecer más rápido de lo que crecerán nuestras inversiones. Pagar estas deudas primero puede ser la inversión más rentable que podemos hacer. Si no lo hacemos, puede que los intereses de las deudas terminen por comerse a las posibles rentabilidades de nuestras inversiones. Si contamos con una alto nivel de endeudamiento, quizás lo primero y más saludable financieramente hablando sea modificar nuestros hábitos de consumo y hacer un plan de contención y reducción de deuda, antes de empezas a invertir.

Mentalidad y resiliencia

4. Conocer nuestra tolerancia al riesgo

En una inversión, el riesgo es la posibilidad de que el valor de nuestra inversión baje o incluso poder perder todo lo invertido (por ejemplo si la empresa en la que hemos invertido quiebra). Es fundamental conocer nuestra tolerancia o aversión al riesgo ya que de otro modo, podemos pasarlo muy mal.

Tras la crisis del 2008 los bancos empezaron a introducir mecanismos de control, uno de ellos son los test de idoneidad (aunque en la práctica no sirven de mucho, si no se hacen bien y se aplican de forma rigurosa). Estos test buscan evaluar la tolerancia al riesgo de un cliente (también evalúan otros aspectos como sus conocimientos financieros), y en función del resultado, permitirán al cliente invertir más o menos dinero, en unos u otros productos financieros más complejos.

Del mismo modo, independientemente de que nos lo haga nuestro banco, deberíamos ser conscientes de nuestra tolerancia al riesgo (en este caso financiero), y en función de ello tomar la decisión de si queremos lanzarnos a invertir y con qué agresividad.

5. El tiempo es nuestro mayor aliado

Cuanto antes aprendamos esto mejor (y más disgustos nos ahorraremos). Aquí el término del interés compuesto es la clave para la riqueza a largo plazo. Cuanto antes empecemos a ahorrar e invertir, más tiempo tendrá nuestro dinero para crecer sobre sus propias ganancias.

SP500_max

IMPORTANTE (primer consejo que se traduce en dinero). Olvídate de estar comprando y vendiendo acciones (o fondos). La paciencia es crucial puesto que las inversiones tienen altibajos, pero en el largo plazo la bolsa siempre gana.

6. Evita intentar «ganar al mercado»

Quizás esta es la lección o recomendación más útil que podemos aprender (basado en la propia experiencia). Para la mayoría de los inversores, intentar adivinar qué acciones subirán o cuándo caerá el mercado (lo que se llama market timing) es ineficaz y se traduce en pérdida de dinero.

IMPORTANTE (segundo consejo que se traduce en dinero). La estrategia de comprar fondos indexados de bajo coste y mantenerlos a largo plazo es lo más sensato para un inversor novel (y no tan novel). Además suele superar a la de los traders activos.

Estrategias de inversión iniciales

7. Empezar a invertir en productos sencillos (y rentables)

Los fondos indexados o ETFs que replican índices como el S&P 500 son excelentes puntos de partida para la mayoría de los nuevos inversores, ya que ofrecen diversificación instantánea y costes bajos.

8. Diversificación

Nunca hay que poner todos los huevos en la misma cesta, esta expresión popular cobra todo su sentido a la hora de invertir. Aunque hay teorías para todos los gustos, es cierto que concentrar todo nuestro dinero en un mismo activo es un riesgo muy alto, puesto que ninguna empresa está exenta de sufrir una crisis o incluso desaparecer.

Uno de los ejemplo más claros es la empresa de fotografía KODAK que pasó de ser un líder en su sector a la quiebra en pocos años (aquí se puede leer su caso).

9. Consistencia

Una de las mejores maneras de invertir nuestro dinero para conseguir que crezca nuestro patrimonio es hacerlo de forma periódica, sin importar cómo esté el mercado. Esto minimiza el riesgo de invertir todo tu dinero justo antes de una caída del mercado.

Además si tomamos esta costumbre, limitaremos tener una dependencia excesiva y el miedo a cuándo es el momento óptimo para invertir, ya que lo que suele ocurrir es que: cuando la bolsa esta alta, nos parece que todo está muy caro y no invertimos (pudiendo perder oportunidades de revalorización), y cuando ha bajado mucho también nos da miedo invertir porque nos parece que todavía puede seguir bajando (perdiéndonos las fuertes subidas que suele haber tras las caídas).

10. Minimizar los costes (comisiones a terceros)

Las comisiones (de brókeres, fondos y bancos) merman nuestro rendimiento a largo plazo. Por este motivo es preciso:

  • Elegir brókeres con bajas o nulas comisiones.
  • Prioriza los fondos con comisiones de gestión muy bajas (los fondos indexados suelen ser los mejores en esto).

Y aunque es importante fiarse de nuestro banquero, no está de más comparar antes de comprar un producto, no tenemos que olvidar que aunque un banquero debe velar por nuestros ahorros e inversiones, al final los banqueros y los bancos son «comercios» cuyo objetivo es vender productos (fondos, depósitos, hipotecas…) con la mayor rentabilidad posible (para ellos).

En esta entrada del blog de MyInvertor (comisiones: la termita que devora la rentabilidad de tú fondo) hay un ejemplo muy claro de cómo las comisiones merman el beneficio de nuestra inversión.

IMPORTANTE (tercer consejo que se traduce en dinero). Es muy importante diferenciar entre nuestra rentabilidad (la que nos puede dar un producto y que puede ser positiva o negativa) y la de nuestro broker o banquero (la comisión, que esa va a ser siempre fija y positiva, independientemente de que nuestra rentabilidad sea positiva o negativa).

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Porqué es necesario el ahorro, el poder del ahorro

Pilar García De La Granja: «El ahorro es fundamental, lo que puedas, poco al mes, a tu manera, pero el ahorro es sinónimo de fortaleza financiera y esto aplica a los estados, a las empresas, a las familias y a las personas«.

El otro día escuchando a Pilar De La Granja en mediodia cope decir lo siguiente, me pareció que describía de forma excelente lo que en busco en este blog. Aprovecho para rescatar el primer post de este blog ¿Por qué es importante ahorrar?.

El ahorro es fundamental porque nos proporciona seguridad financiera, permitiendo afrontar emergencias, alcanzar nuestras metas como comprar una casa o jubilarnos con tranquilidad financiera, y reducir nuestro nivel de estrés financiero a lo largo de nuestra vida adulta. Además, el poder del ahorro radica en la capacidad de generar estabilidad y oportunidades futuras, como la inversión para hacer crecer nuestro patrimonio. 

Por qué es necesario el ahorro

  • Seguridad financiera y estabilidad: Crea un fondo de emergencia para gastos inesperados como reparaciones del hogar, gastos médicos o pérdida de empleo, evitando así tener que endeudarnos. 
  • Cumplimiento de metas: Permite alcanzar objetivos a corto, medio y largo plazo, como un viaje, la compra de un coche, la educación de nuestros hijos o una jubilación tranquila. 
  • Reducción del estrés: Saber que tenemos dinero guardado puede aliviar la ansiedad financiera y mejorar nuestro bienestar general. 

El poder del ahorro

  • Oportunidades de inversión: Tener ahorros disponibles nos permite capitalizar oportunidades de negocio o inversión que de otra manera no podríamos permitirnos, aumentando nuestros ingresos a largo plazo. 
  • Mejora de la salud financiera: Fomenta un mayor control sobre nuestras finanzas, reduce los gastos superfluos y, al poner el dinero a trabajar, puede generarnos ingresos pasivos. 
  • Independencia económica: Con el tiempo, un ahorro constante puede conducir a la libertad financiera, dándonos más control sobre nuestra vida y decisiones. 

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Fondos de inversión vs Fondos indexados

Los fondos indexados son fondos de inversión, pero (generalmente) con menos comisiones de gestión. El pequeño libro para invertir con sentido común de John C. Bogle lo explica de forma clara y sencilla.

Un fondo indexado es un tipo de fondo de inversión con gestión pasiva, que busca replicar un índice bursátil en lugar de intentar superarlo como los fondos de inversión tradicionales de gestión activa. Las principales diferencias son los costes, la estrategia de gestión (pasiva vs. activa) y la transparencia (mayor en los indexados).

Características de ambos productos

Fondo de Inversión (Gestión Activa)

  • Transparencia: Menos transparentes, ya que sus estrategias son diseñadas por el equipo gestor. 
  • Objetivo: Intentar superar al mercado mediante la selección activa de acciones y la elección del momento adecuado para comprar y vender. 
  • Costes: Generalmente más altos debido a los gestores y analistas que intentan batir al mercado. 
  • Diversificación: Ofrecen diversificación, pero el riesgo es mayor al depender de las decisiones del gestor. 

Fondo Indexado (Gestión Pasiva)

  • Transparencia: Más transparentes porque su rendimiento está directamente ligado al índice de referencia. 
  • Objetivo: Replicar el rendimiento de un índice de mercado específico, como el S&P 500, el Nasdaq o el Iber35. Cada fondo elige el índice de referencia a replicar.
  • Costes: Muy bajos, ya que no requieren una gestión activa y el objetivo es simplemente seguir un índice. 
  • Diversificación: Proporcionan una gran diversificación al invertir en los activos que componen el índice. 

Consideraciones clave

A la hora de elegir uno u otro s fundamental tener claro qué es lo que se está comprando y qué objetivo buscamos.

No voy a entrar en detalle de las diferencias de unos y otros, más allá de lo indicado arriba puesto que hay un montón de referencias al respecto, aquí un par de ellas (comparativa realizada por InbestMe o comparativa realizada por Finect). Lo que me llevó a es escribir esta entrada es el libro escrito por John Bogle «El pequeño libro para invertir con sentido común» un libro que por supuesto es recomendable leer y que además es de fácil lectura. No es preciso leer todo el libro ya que las ideas se repien, pero las explone de forma clara y sencilla. En esencia viene a decir que como es díficil batir al mercado, tiene mucho más sentido para un inversor común y corriente (un inversor minoritario, un ahorrador) invertir en fondos indexados, que tienen muchas menos comisiones de gestión, y esto a la larga es lo que hace la diferencia.

Le he pedido a Gemini que me ayude para poder hacer un resumen fiel del ibro y esto es lo que me ha respondido, aunque sigo recomendando leer el propio libro que no se hace para nada pesado.

«El libro El pequeño libro para invertir con sentido común de John C. Bogle, fundador de Vanguard, es considerado una obra fundamental para cualquier inversor. Su mensaje principal es claro y contundente: la mejor estrategia para la mayoría de los inversores es invertir en fondos indexados de bajo coste y mantenerlos a largo plazo.

Aquí tienes un resumen de sus puntos clave:

  1. Los costes son el enemigo
    Bogle argumenta que, a largo plazo, los costes de inversión son el factor más importante que diferencia a los inversores exitosos de los que no lo son. Las comisiones de los gestores, los gastos de los fondos y los impuestos se van acumulando y merman significativamente la rentabilidad total de tus inversiones a lo largo del tiempo. Bogle lo llama la «tiranía de los costes compuestos», y defiende que minimizar estos gastos es crucial.
  2. Invertir es un juego de perdedores si intentas ganarle al mercado
    El autor demuestra, con estadísticas y datos, que la gran mayoría de los fondos de gestión activa (aquellos donde un gestor intenta seleccionar acciones para «ganarle» al mercado) no logran superar al índice de referencia a largo plazo. De hecho, muchos ni siquiera sobreviven. La búsqueda constante de la «aguja de oro» en el pajar es un juego en el que el inversor promedio tiene todas las de perder, ya que los gestores profesionales rara vez tienen éxito después de descontar sus comisiones.
  3. La simplicidad es la clave del éxito
    La solución propuesta por Bogle es sorprendentemente simple y efectiva: ser dueño del mercado entero. Esto se logra a través de la inversión en fondos indexados de bajo coste. Un fondo indexado no intenta adivinar qué acciones subirán o bajarán, sino que simplemente replica la composición de un índice bursátil amplio (como el S&P 500).

En resumen, la «inversión con sentido común» de Bogle se basa en tres principios:
Compra el pajar, no busques la aguja: Invierte en fondos indexados que repliquen un índice amplio y diversificado, como el del mercado total.

Minimiza los costes: Elige fondos con los gastos más bajos posibles. Esto te garantiza que te llevarás una tajada justa de los beneficios del mercado.

Mantén el rumbo a largo plazo: El tiempo es tu mayor aliado. La clave es la paciencia y la disciplina. Evita la tentación de reaccionar a las fluctuaciones del mercado a corto plazo y mantén tus inversiones.

El libro no solo presenta estos argumentos, sino que los respalda con una gran cantidad de datos y referencias de otros expertos, convirtiéndolo en un manifiesto para la inversión pasiva que ha influido a millones de personas, incluido el mismísimo Warren Buffett, quien en varias ocasiones ha elogiado la filosofía de Bogle»

En resumen, a la hora de elegir un proucto financiero (acciones, fondos, ETFs…) es importante mirar las rentabilidades pasadas (que en todo caso, no aseguran las futuras), pero igualmente importante es analizar las comisiones de compra, gestión y venta que nos van a cargar (porque esas sí se las van a cobrar los getores en el futuro, y corren a cuenta de nuestros beneficios o pérdidas).

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El balance en la economía familiar

Igual que una empresa utiliza el Balance de situación y la cuenta de Pérdidas y Ganancias (PyG) como piedra angular del estado de sus cuentas, lo mismo deberíamos hacer a nivel personal o familiar.

«Lo que no se puede medir, no se puede mejorar». Partiendo de esta máxima, me dí cuenta hace años que es preciso llevar un control absoluto y periódico de nuestras cuentas personales si queremos tener un control sobre ellas y mejorarlas día a día. La mejor forma, al menos así lo creo, es hacerlo utilizando las herramientas que usan la empresas. ¿Qué herramientas son? Básicamente, una empresa controla sus finanzas con dos herramientas principales: el balance de situación y la cuenta de pérdidas y ganancias (PyG). Si se hace bien y muestran una foto fiel del estado de la empresa, ambas sirven para conocer el estado (y salud financiera) de una empresa (o persona/familia) y tomar las decisiones correctas para seguir con su actividad, realizar nuevas inversiones, etc.

Definiciones

Para los que no estén acostumbrados a estos términos, primero vamos a explicar qué son estos dos elementos y cómo los usan las empresas, para después ver cómo los podemos utilizar nosotros en nuestro día a día a nivel personal.

Balance de situación

El balance de situación, también llamado balance general, es un informe financiero que muestra la situación económica y financiera de una empresa (o persona/familia) en un momento específico, reflejando sus activos, pasivos y patrimonio neto. Esencialmente, es una «foto» de lo que poseemos (activos), lo que debemos (pasivos) y la diferencia entre ambos, que es el valor neto o patrimonio neto. 

Balance de situación (estructura)

La información se divide en tres grandes áreas (masas patrimoniales):

  • Activo: lo que poseemos (bienes y derechos).
  • Pasivo: lo que debemos (obligaciones y deudas).
  • Patrimonio neto: el valor neto de lo que tenemos (lo que realmente tenemos). Lo que nos pertenece una vez pagadas las deudas.

Para más información, se puede consultar la web de economipedia (aquí), que lo explica en detalle y de forma sencilla.

Cuenta de Pérdidas y Ganancias (PyG)

La cuenta de pérdidas y ganancias, también conocida como estado de resultados o cuenta de resultados, es un informe financiero que muestra los ingresos, gastos y el resultado económico (beneficio o pérdida) de una empresa (o persona/familia) durante un período específico, generalmente un año. Es un documento fundamental para evaluar la salud financiera de la empresa y tomar decisiones informadas. 

PyG estructura

El PyG es una cuenta que se lee de arriba abajo. En lo más alta los ingresos que hemos tenido (y beneficios) y a partir de ahí bajamos para ir restando, gastos anuales, impuestos… para llegar al final y poder ver lo que ha sido nuestro beneficion neto (resultado final).

¿Cómo lo podemos hacer nosotros?

¿Por dónde podemos empezar? Si tenemos conocimientos de finanzas o administración de empresas será más fácil, pero aunque no contemos con este conocimiento, es posible llevar a cabo un seguimiento y control de nuestra economía personal de forma más o menos sencilla.

  • Lo primero es saber qué es un balance de situación y una cuenta de pérdidas y ganancias (PyG), ya lo hemos visto en el apartado anterior.
  • Segundo, debemos saber qué forma (estructura) tienen ambos documentos, lo vemos ahora.
  • A continuación, debemos ponernos manos a la obra y montar nuestro propio balance y PyG, para esto recomiendo hacerlo con una hoja excel o similar (es lo más sencillo), vemos un ejemplo al final de este post.
  • Por último, lo más importante, hacer un seguimiento periódico (al menos uno mensual y uno anual).

Estructura del balance de situación

La estructura de un balance de situación, aplicable también a un balance familiar, se compone de tres partes: Activo, que son los bienes y derechos de la familia (como dinero, inversiones o inmuebles); Pasivo, que son las deudas y obligaciones con terceros (préstamos, hipotecas, etc.); y Patrimonio Neto, que es la diferencia entre el activo y el pasivo, representando la riqueza neta de la familia. 

Activo

Aquí debemos poner todo lo que tenemos y tiene valor económico. Lo podemos dividir en diferentes apartados (como a nosotros nos resulte más cómodo de verlo y entenderlo). Una estructura «clásica» para dividir el activo podría ser: 

  • Activo corriente
    • Efectivo: Dinero líquido que tenemos guardado en casa o en nuestra cuenta corriente por ejemplo.
    • Derechos de cobro: Dinero que tenemos pendiente de recibir de terceros (por ejemplo si tenemos algún alquiler que nos genere ingresos mensuales).
    • Otros activos líquidos: Inversiones que tengamos y podamos convertir rápidamente en dinero (por ejemplo inversiones en acciones o fondos de inversión).
  • Activo no corriente
    • Bienes inmuebles (viviendas o terrenos que podamos tener en propiedad)
    • Vehículos que podamos tener (con su valor real a precio de mercado)
    • Inversiones a largo plazo (otro tipo de inversiones a largo plazo como por ejemplo un bono con vencimiento a más de 12 meses).

Pasivo

Aquí pondremos las deudas y obligaciones que podamos tener (lo que debemos pagar):

  • Pasvio corriente
    • Préstamos a corto plazo: Por ejemplo, si tenemos una hipoteca, aquí podemos poner lo que tenemos que pagar en menos de un año y el resto lo pondremos como pasivo no corriente.
    • Deudas: Facturas pendientes de pago
  • Pasivo no corriente
    • Préstamos a largo plazo, como por ejemplo la parte de la hipoteca a pagar a más de un año vista.

Patrimonio neto

El patrimonio neto es la riqueza que pertenece a la familia (lo que realmente poseemos). Se calcula mediante la siguiente fórmula: 

Patrimonio neto = Activo – Pasivo

Estructura de la cuenta de pérdidas y ganancias (PyG)

Para crear una cuenta de pérdidas y ganancias (PyG) familiar, es preciso:

  • Reunir todos nuestros ingresos y gastos en un período específico (por ejemplo mensualmente o anualmente)
  • Clasificar tanto los ingresos (nómina, dividendos, alquileres, ingresos extraordinarios…) como los gastos (hipoteca, comida, suministros, internet, suscripciones a apps, ocio, ropa…)
  • Tenemos que calcular la diferencia entre ingresos y gastos para obtener el resultado (ya sea beneficio o pérdida),
  • Finalmente, es bueno que analicemos este resultado para entender la situación financiera y poder buscar áreas de mejora (por ejemplo ahorros en gastos que no sean necesarios).

Montando nuestro propio Balance y PyG

Si no sabemos por donde empezar o como hacerlo, recomiendo invertir algo de tiempo y hacerlo en una hoja excel o sheet de google. Hoy en día los bancos ofrecen herramientas similares, también hay apps como fintonic para gestionar nuestras finanzas. Sin embargo, si lo hacemos con una hoja excel o sheet de google, tendremos el control y libertad para organizar cada campo como queramos.

Hay en día es posible hacerlo en unos pocos minutos con ayuda de la IA, por ejemplo GEMINI de Google nos puede ayudar para empezar (yo he hecho la prueba y resulta muy útil), incluso te genera una sheet de google incial preconfigurada con la que poder arrancar.

A continuación pongo un ejempo de hoja exel de balance de situación anual y cuenta de pérdidas y ganancias (PyG) de un año natural, pero lo mismo lo podemos hacer de forma mensual, trimestral o semestral que serían los periodos clásicos para poder analizar nuestras finanzas.

  • Ejemplo Balance de situación
  • Ejemplo cuenta de pérdidas y ganancias

Conclusiones

Es posible llevar un control de nuestras finanzas de forma sencialla. El balance y el PyG son dos herramientas fundamentales y fáciles de usar para conocer en cada momento el estado de nuestras finanzas, lo único que requiere es discipplina puesto que para llevar un control efectivo, es preciso dedicarle tiempo al menos una vez al mes.

En mi caso particular, llevo más de 15 años controlando mi economía personal y finanzas con estas herramientas y puede asegurar que son muy útiles para poder alcanzar nuestros objetivos financieros. Poder ver mes a mes la foto de nuestras finanzas y ver la evolución resulta muy útil para poder tomar decisiones y también como motivación personal para seguir ahorrando e incrementando nuestro patrimonio (lo que realmente tenemos).

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Invertir en entonos VUCA

En momentos de inestabilidad política y económica como el actual es fundamental invertir con cabeza y pensando en el largo plazo, más que en las «oportunidades» a corto plazo.

En un momento de inestabilidad e incertidumbre como el actual no es fácil invertir. En cualquier opción de inversión que nos podamos plantear vemos más riesgos que oportunidades, porque la alta volatilidad de los mercados nos generan incertidumbre, además las noticias (a veces alarmistas) en estos escenarios no ayudan. Sin embargo esto no tiene porqué ser así.

Un entorno VUCA es por definición:

  • Volatil: Se refiere a la velocidad y frecuencia de los cambios en el entorno, haciendo que sea difícil predecir el futuro.
  • Incierto: Implica la falta de claridad sobre lo que sucederá, lo que dificulta la toma de decisiones.
  • Complejo: Indica la interacción de múltiples factores que pueden afectar el resultado, lo que hace difícil identificar las causas y soluciones.
  • Ambigüo: Se refiere a la falta de claridad sobre los objetivos y la información disponible, lo que dificulta la toma de decisiones. 

Claramente hoy en abril de 2025 nos encontramos en un entorno así puesto que hay presentes muchas amenenazas a todos los niveles que hacen que el escenario mundial sea altamente VUCA. ¿Es esto una barrera para poder invertir nuestro dinero y poder generar riqueza? Si nos fijamos en el corto plazo, claramente este entorno no es favorable (si no contamos con la formación y experiencia suficientes y quizás también con algo de información extra que nos permitiese batir al mercado y generar rentabilidades positivas). Pero en el largo plazo, un entorno como el actual es una oportunidad para poder ir generando una cartera de inversión interesante y que nos genere rentabilidades positivas (interesantes) en el futuro. En este post intentamos dar algunas ideas de inversión, y también algunos consejos para poder sacar partido de la situación actual.

En un momento como el actual, con fuertes subidas y bajadas muy rápidas (alta volatilidad), es fundamental inveritr pensando en el largo plazo, y no poner todos los huevos en la misma cesta, ni al mismo tiempo. Algunas estrategias de inversión que podemos utilizar:

  • Diversificación: No poner todos los huevos en la misma cesta. Distribuir nuestra inversión en diferentes clases de activos (efectivo, acciones, ETFs, fondos de inversión, criptomonedas, etc), sectores geográficos (acciones y/o fondos que combinen diferentes áreas geográficas como EEEUU, Europa o Asia).
  • Activos Refugio: Considerar una pequeña asignación a activos que históricamente han mantenido su valor o incluso se han apreciado en tiempos de incertidumbre, como el oro.
  • Liquidez: Es fundamental que mantengamos liquidez (dinero en el banco o en activos de fácil acceso para poder aprovechar oportunidades que puedan surgir (por supuesto también para cubrir necesidades inesperadas, esto no lo debemos olvidar nunca, hay que invertir el dinero con el que no vayamos a contar en los próximos meses o incluso años). No hay que invertir todo de golpe, por si vienen nuevas bajadas fuertes en el corto plazo, sino ir invirtiendo cantidades menores, pero en un lapso de tiempo más largo (ir invirtiendo mes a mes la misma cantidad), con esto nos cubrimos de las posibles fuertes bajadas (aunque también podamos perder fuertes subidas). A la larga, los mercados siempre tienden a subir, pero en el corto plazo no sabemos lo que harán.
  • Mantener la Calma: La inestabilidad puede generar miedo e incertidumbre. Es fundamental mantener la calma y que cada uno conozca su aversión al riesgo (económico en este caso). Es importante que en estos momentos tomemos decisiones racionales racionales (por ejemplo una técnica sería que escribamos nuestra estrategía de inversión en un papel y de forma meditada y que no nos salgamos de ella pase lo que pase), en lugar de tomar decisiones emocionales (basadas en lo que ha pasado un día o una noticia aleatoria que hayamos podido leer).

Para cerrar este post, me he tomado la licencia de preguntar a Gemini lo siguiente:

¿Cómo aconsejaría Warren Buffet invertir en el momento actual?

y esto es lo que me ha respondido:

Principios Fundamentales que Buffett Probablemente Enfatizaría:

  • Inversión a Largo Plazo: Mantener la vista puesta en el largo plazo es crucial. Buffett siempre ha abogado por comprar acciones de negocios sólidos con ventajas competitivas duraderas y mantenerlas durante muchos años, independientemente de las fluctuaciones del mercado a corto plazo. Él diría que «el tiempo es amigo del buen negocio y enemigo del mediocre».
  • Invertir en lo que se Entiende: Buffett insiste en invertir solo en empresas cuyo modelo de negocio se comprende bien. Evitaría las modas pasajeras o las industrias complejas que no se pueden analizar con claridad. Su famosa frase es: «Nunca inviertas en un negocio que no entiendes».
  • Valor sobre Precio: Buscar empresas cuyo valor intrínseco sea superior a su precio de mercado. La inestabilidad actual podría crear oportunidades para comprar buenas empresas a precios atractivos. Él diría: «El precio es lo que pagas, el valor es lo que obtienes».
  • Calidad sobre Cantidad: Concentrarse en invertir en un número reducido de empresas excepcionales con una gestión competente y un historial probado, en lugar de diversificar en exceso.
  • Mantener la Calma y la Paciencia: La volatilidad del mercado es normal, especialmente en tiempos de incertidumbre. Buffett aconsejaría no dejarse llevar por el pánico ni por la euforia y mantener una perspectiva racional. Él ha dicho: «Sé temeroso cuando otros son codiciosos y codicioso cuando otros son temerosos».
  • Liquidez: Mantener una cantidad razonable de efectivo para aprovechar oportunidades de compra cuando los precios de las buenas empresas caigan debido al miedo generalizado en el mercado. Berkshire Hathaway históricamente ha mantenido una posición de efectivo significativa.

Sectores y Empresas que Podrían Ser de su Interés en el Entorno Actual:

  • Empresas Sólidas con Marcas Fuertes: Compañías con marcas reconocidas y una base de clientes leales suelen tener más capacidad para resistir las turbulencias económicas.
  • Negocios Esenciales: Empresas que ofrecen productos o servicios indispensables tienden a ser más resilientes en entornos de inestabilidad.
  • Compañías con Balances Generales Fuertes: Empresas con poca deuda y una buena gestión financiera están mejor posicionadas para superar periodos económicos difíciles.
  • Sectores Defensivos: Sectores como el de la salud, bienes de consumo básico y algunas utilities pueden ser menos sensibles a los ciclos económicos.

Qué Evitaría Probablemente Buffett:

  • Inversiones Especulativas: Acciones de empresas sin beneficios consistentes o con modelos de negocio no probados.
  • Apalancamiento Excesivo: Evitar el uso excesivo de deuda para financiar inversiones, ya que esto aumenta el riesgo en un entorno volátil.
  • Reaccionar a las Noticias a Corto Plazo: No tomar decisiones de inversión basadas en el ruido del mercado o en predicciones a corto plazo.

En resumen, Warren Buffett probablemente aconsejaría a los inversores en el momento actual:

  1. Mantener una perspectiva a largo plazo.
  2. Invertir en negocios de calidad que comprendan bien.
  3. Buscar valor y no dejarse llevar por la euforia del mercado.
  4. Ser pacientes y mantener la calma durante la volatilidad.
  5. Estar preparados para aprovechar las oportunidades que puedan surgir.

Espero que os resulte interesante este post y nos sirva a todos para poder invertir mejor y con cabeza en momentos convulsos como el actual. Y como la historia se repite, seguro que llegarán más momentos como este, igual que ya pasaron. Sólo en este siglo hemos vivido ya 4 momentos de fuertes caídas (2000, 2008, 2020 y 2022), cada uno de ellos generado por un motivo diferente. Todos comparten un denominador común, una vez pasada la tormenta, los mercados volvieron a máximos históricos, y volverá a pasar.

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Opciones de inversión

Más allá de las cuentas remuneradas, fondos, letras del tesoro, acciones, pisos o garajes. Se puede invertir en otros activos como bonos corporativos, ETFs, Oro, Cripto, Arte…

Para un particular, quizás resulte complicado, por desconocimiento o porque quizás se ve como lejano o complicado, el invertir en activos que no sean los tradicionales. Por un lado los activos que nos ofrece nuestro banco (cuentas remuneradas, fondos de inversión, acciones de empresas o letras del tesoro) y por otro lado la inversión inmobiliaria tradicional, la compra-venta o alquiler de inmuebles (pisos, garajes o locales).

Sin embargo, hoy en día y gracias en parte a la digitalización, la inversión en otro tipo de activos es posible y resulta relativamente sencillo. Cualquiera de nosotros puede hoy en día invertir en arte, en oro o en numismática (por decir algunos), sin movernos y desde nuestras casas.

En este post vamos a ver algunas de estas opciones de inversión y cómo se puede llegar a invertir en ellos.

ETFs

Hace unos años los ETF (Exchange Traded Funds) no eran tan conocidos en nuestro país, ni estaban al alcance de cualquiera, sin embargo hoy resulta relativamente fácil poder comprar y vender ETFs del mismo modo que se compran y venden acciones. Se puede hacer generalmente a través de brokers online y cada vez más bancos los ofrecen también. En este post (ETFs y Fondos de inversión ) hablaba de ellos y los comparaba con los fondos de inversión.

Criptomonedas

Criptomonedas, más allá del Bitcoin o el Ethereum, las criptomonedas han llegado para quedarse. Es un producto (cualquiera de ellas) de muy alta volatilidad, hay que ser conciente de ello, pero también por ello, si se conoce y entiende este producto, puede resultar una inversión interesante que nos puede dar una rentabilidad muy alta (y también puede generar pérdidas elevadas).

Invertir en criptomonedas resulta interesante, pero hay que estar preparado para ello (debemos ser conscientes de que son un producto arriesgado). Luego es preciso informarese muy bien puesto que cada criptomoneda depende de una tecnolgía diferente (algunas triunfarán y otras moriran) y tienen un uso diferente. Y por último (y por eso tienen tanta volatilidad), es un producto no regulado (nadie lo respalda y por eso también podemos llegar a perder todo el dinero invertido) que está a merced de las personas que los controlan o que más poder pueden influir sobre ellas.

Con todo esto, si se quiere invertir en criptomonedas, hay diferentes formas. Si se quiere comprar criptomonedas directamente, lo más fácil hoy en día es abrirse una cuenta en una de las plataformas que gestionan criptomonedas diréctamente (por ejemplo coinbase o etoro) o sino se puede invertir en criptomonedas a través de fondos de inversión o ETFS.

Oro

El oro es una inversión siempre interesante, pues protege nuestro dinero de los efectos generados por la inflacción u otros eventos. Históricamente, ha quedado demostrado que con el paso de los años, el oro es uno de los pocos activos que mantienen su valor (o incluso lo incrementan). Por eso, aunque la rentabilidad que se obtiene con el oro no es muy alta, si que es una ivnersión muy interesante para ahorradores más conservadores. Por ejemplo el oro es una alternativa para aquellos que invierten en renta fija.

Hay diferentes formas de invertir en oro. Se puede comprar oro físicamente en empresas certificadas para ello (importante que estén certificadas para que no nos engañen) o se puede de nuevo invertir en oro a través de fondos de inversión o ETFs que replican el precio del oro. Si lo que quieres es comprar oro físico (en onzas o en lingotes) este post te explica cómo acerlo (Lingotes de oro: ¿cómo comprar uno?)

En este artículo,100 Years of Gold Price Value Tracking, (en inglés) hacen una comparativa del valor de las cosas (carne, un traje y un coche) en dólares y en onzas de oro con el paso de los años (desde 1920 hasta 2020) y es curioso ver de forma gráfica como efectivamente hoy en día te puedes comprar un coche con la misma cantidad de oro que hace 100 años, pero sin embargo en dólares, un coche vale 56 veces más que hace 100 años!.

Arte

Este es un campo desconocido para mí, por lo que no puedo dar demasiadas indicaciones, sin embargo, el arte y el coleccionismo son otras formas de inversión que pueden dar rentabilidades interesantes si se hace bien. Como yo no puedo dar muchos ejemplos de este campo, enlazo a algunas noticias acerca de este campo que resultan interesantes de leer.

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Monopoly, o como aprender lecciones de finanzas jugando

El Monopoly es un juego de mesa clásico que, aunque diseñado para el entretenimiento, ofrece valiosas lecciones sobre finanzas y gestión de dinero que pueden ser aplicadas a la vida real.

Leyendo uno de los libros del top seller Robert Kiyosaki (Niño rico, niño listo) me pareció muy interesante la idea que transmitía acerca de utilizar a los juegos de mesa para enseñar lecciones de vida básicas (en este caso de economía y finanzas) a nuestros hijos. En concreto Robert relata cómo descubrió, cuando era niño, que con el Monopoly podía llegar a hacerse rico con una correcta gestión de sus recursos y con la compra-venta y alquiler de inmuebles (garajes, trasteros, casas, oficinas, naves, terrenos o incluso hoteles).

¿Quién no ha jugado al monopoly? Un juego cuya creación se remonta hasta 1902 y con una curiosa historia que se puede leer en este artículo, La curiosa historia del Monopoly , de National Geographic.

¿Qué podemos aprender y enseñar a nuestros hijos jugando al Monopoly?

A continuación enumero algunos conceptos clave que todos podemos aprender (o enseñar a nuestros hijos) jugando al Monopoly:

1. Gestión del dinero:

  • Presupuestar: El juego nos obliga a administrar nuestros recursos limitados, decidiendo cuándo gastar, ahorrar o invertir.
  • Flujo de efectivo: Podemos aprendemos a manejar nuestros ingresos (alquileres, pagos por pasar por la salida) y gastos (compras, alquileres pagados a otros jugadores, impuestos).
  • Importancia del ahorro: El juego nos muestra cómo tener una reserva de efectivo (también conocido como fondo de emergencia) para protegernos de imprevistos y poder aprovechar las oportunidades de inversión cuando se presentan.

2. Inversión y riesgo:

  • Inversión en propiedades: Nos ayudará a comprender el concepto de invertir en activos que generan ingresos (alquileres).
  • Evaluación de riesgos: Aprendemos a sopesar los riesgos y beneficios de cada inversión, decidiendo en qué propiedades invertir y por ejemplo tendremos que elegir cuándo es el mejor momento para construir casas u hoteles.
  • Diversificación: El juego nos enseña la importancia de diversificar nuestras inversiones para reducir el riesgo.

3. Negociación y estrategia:

  • Negociación: Aprendemos a negociar con otros jugadores para obtener propiedades, evitar pagos elevados o llegar a acuerdos beneficiosos.
  • Estrategia a largo plazo: El Monopoly nos exige pensar estratégicamente, planificando nuestras inversiones y movimientos para alcanzar nuestros objetivos financieros.

4. Conceptos financieros básicos:

  • Coste de oportunidad: Al tener recursos limitados, debemos decidir en qué invertir, renunciando a otras oportunidades.
  • Ingresos pasivos: El Monopoly nos va a servir para aprender cómo generar ingresos recurrentes (a través de alquileres), sin necesidad de trabajar activamente.
  • Quiebra: El juego también nos puede enseñar las consecuencias que tiene una mala gestión financiera y que puede pasar (que quebremos, es decir que nos quedemos sin dinero y además no podamos pagar nuestros gastos).

5. Lecciones adicionales:

  • El valor de la paciencia: A veces, es mejor esperar el momento adecuado para invertir o negociar que precipitarnos y cerrar un mal trato.
  • La importancia de la información: Conocer las propiedades y estrategias de otros jugadores nos da una ventaja (la información es poder).
  • La influencia del azar: El juego también nos enseña que el azar juega un papel en las finanzas, y que debemos estar preparados para los imprevistos.

En resumen, el Monopoly es una herramienta divertida y educativa para aprender conceptos financieros básicos y desarrollar habilidades de gestión de dinero jugando.

¿Cuándo y cómo empezar a hablar de economía con nuestros hijos?

No hay una edad ideal para empezar a hablar de economía con nuestros hijos. Lo importante es que lo hagamos de forma natural, adaptada a su edad, utilizando ejemplos y recursos didácticos y que sea algo entretenido.

¿Cuándo empezamos?

La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) considera que “las personas deben ser educadas acerca de los asuntos financieros lo antes posible”. Una opinión con la que coincide Unicef, que opina que debemos “promover la educación financiera y una cultura financiera positiva en los niños y los jóvenes”.

No hay una edad específica para empezar a hablar a nuestros hijos de economía pero, es necesario enseñarles desde pequeños que el dinero se gana trabajando y darles las herramientas y formación para preparles para el futuro (ya que tristemente, aunque se está empezando, en los colegios todavía no se abordan estas cuestiones con la importancia que se debería). Además, debemos enseñarles a valorar el ahorro y a consumir con responsabilidad en relación a lo que tienen y cuanto antes lo hagan, mejor.

Lo más importante es que adecuemos el mensaje a su edad y hacerlo de forma natural y didáctica. Podemos empezar con palabras que nuestros hijos entiendan, pero es importante empezar pronto (un buen momento puede ser cuando empiecen a tomar conciencia del diñero y su valor, más o menos a los 7-8 años). A medida que van creciendo, las enseñanzas y las palabras deben ir adecuándose a su edad. También es importante ver cómo toman nuestras enseñanzas, ver si denotan interés por la cuestión o pasan del tema, y en función de ello, adecuar nuestras palabras y mensajes.

¿Cómo lo podemos hacer?

Algunos consejos para empezar a hablar de economía con nuestros hijos:

  • Hagámoslo divertido: Aunque es un tema importante, para engancharles hay que hacerlo de una manera divertida y optimista, no farragosa y aburrida. Una técnica puede ser preguntarles en qué les gustaría gastar dinero y analizar con ellos diferentes técnicas para ganar y ahorrar dicha cantidad. Otra es no rehuir y contestar las preguntas que puedan tener sobre el dinero y el ahorra, pero haciéndolo siempre de una forma divertida, sencilla y adaptada a su edad.
  • Desde pequeños: Podemos involucrar a tus hijos en algunas de las decisiones económicas del hogar. Por ejemplo explicándoles por qué compramos un producto y no otro, o por qué tenemos que ahorrar para nuestras vacaciones.
  • Usando ejemplos: En situaciones cotidianas de nuestro día a día podemos explicar conceptos básicos de economía, como el valor del dinero, el ahorro, el gasto, las facturas, etc. Por ejemplo, cuando tengamos que pagar las facturas a principio de mes o cuando vamos al supermercado, ver y comparar los precios de los diferentes productos y hablar de cómo conseguimos el dinero para comprar los productos que les gustan.
  • Utilizando juegos y recursos: Existen muchos juegos y recursos educativos que pueden ayudarnos a enseñar a nuestros hijos sobre economía de forma divertida. Por ejemplo, el monopoli puede ser un juego muy divertido y educativo para aprender a ahorrar y a invertir en activos que nos puedan generar riqueza.
  • Asignando una paga: Darles una paga semanal o mensual les ayudará a aprender a administrar su propio dinero y a tomar decisiones sobre cómo gastarlo o ahorrarlo.
  • Fomentando el ahorro: Tenemos que explicarles e inculcarles la importancia de ahorrar para conseguir nuestras metas, ya sean comprar un juguete, ir de viaje o tener dinero para el futuro. Se pueden utilizar diferentes formas como utilizar una hucha o una cuenta bancaria para que puedan visualizar cómo crece su dinero.
  • Hablando de nuestro trabajo con nuestros hijos: Explícales a qué nos dedicamos, por qué trabajamos y cómo nos pagan. También hablar de la importancia del trabajo para conseguir dinero y para sentirnos realizados.

Algunos recursos útiles

Algunos recursos que nos pueden ayudar para empezar a hablar de economía con nuestros hijos.

  • Libros: «La economía para niños» de Catalina Barrera o «El dinero no cae del cielo» de Ana Laura Pérez.
  • Juegos: «Monopoly Junior» o «La oca de la economía».
  • Páginas web: Existen muchas páginas web con recursos educativos sobre economía para niños, como la del Banco de España o la Comisión Nacional del Mercado de Valores. Más en mi sección Referencias en Educación Financiera.

ETFs y Fondos de inversión

Es fundamental poner a trabajar nuestro dinero, para que nos genere beneficios de forma pasiva. Para aquellos que no son expertos o no controlan, los fondos de inversión y los ETFs pueden ser una buena forma de empezar.

En este nueva entrada quiero escribir acerca de dos productos de inversión muy interesantes para todo tipo de ahorrador e inversor, pero en especial para aquellos que no quieren tomar demasiados riesgos, o que no quieren estar demasiado pendientes de sus inversiones.

Los ETFs y fondos de inversión son productos similares, pero diferentes (más adelante vemos sus características y sus diferencias). Antes de pasar a eso, quiero animar a que todo el mundo se tome las riendas de sus finanzas personales y a que inviertan sus ahorros (el dinero quieto pierde valor cada día por el mero efecto de la inflación).

¿Qué son los ETF y los Fondo de inversión?

ETFs

Los ETFs, o fondos cotizados en bolsa están a caballo entre los fondos de inversión y las acciones, se están popularizando cada día más por su liquidez y sus bajos costes de operación.

Son un producto intermedio entre los fondos de inversión tradicionales y las acciones. Están formados por una cesta de valores, al igual que los fondos de inversión. Sin embargo, en lugar de estar gestionados por una gestora y tener que hacer una suscripción o compra directamente o través de un intermediario como en los fondos, los ETF son fondos cotizados en bolsa y esta es la principal diferencia con los fondos de inversión.  

Su operativa es igual que la de las acciones, ya que cotizan durante toda la sesión bursátil. Tienen un valor liquidativo que se publica al cierre de la sesión. Los inversores pueden comprar en tiempo real el ETF al precio que fije el mercado en cada momento.

Importante: La segunda gran diferencia es a nivel fiscal, los ETF funcionan como acciones (se tributa la pérdida o ganancia una vez ejecutada la venta), y se declara cada transacción. Los Fondos de inversión también se declaran, pero tienen una particularidad que los hace muy interesantes para ahorradores a largo plazo (lo vemos abajo).

Para más información acerca de ETFs: mira esta entrada.

Fondos de inversión

Un fondo de inversión, fondo de inversión colectiva o fondo mutuo es una institución de inversión colectiva (IIC), es decir, consiste en reunir aportes de dinero de distintos inversores, para invertirlos en diferentes instrumentos financieros, y su responsabilidad se delega a una sociedad administradora (la que gestiona o administra el fondo), que puede ser un banco o empresa de servicios de inversión.​

Los fondos de inversión son una alternativa de inversión diversificada, ya que invierten en numerosos instrumentos, lo que reduce el riesgo, en función del fondo de inversión que se elija. Además, existen otros factores que afectan a sus rentabilidades, como pueden ser las diferencias entre los marcos legales de los inversores y los destinos donde se invierte.

Importante: A nivel fiscal, los Fondos de inversión (su pérdida o ganancia) también se declaran, pero tienen una particularidad que los hace interesante. Si en lugar de vender un fondo de inversión, lo que haces es traspasar el importe a otro fondo de inversión, entonces no se tiene que declarar (hasta su venta final). Esto es muy interesante, aunque no hay que engañarse, antes o después tenemos que declararlo y pasar por la caja de hacienda.

Para más información acerca de fondos de inversión: mira esta entrada.

¿Por qué es interesante la inversión en ETFs o Fondos de inversión?

Tener el dinero ahorrado parado en una cuenta corriente es perder dinero debido al efecto de la inflacción. Por este motivo, en la cuenta corriente se debería tener el dinero necesario para el día a día (y un poco más para imprevistos y evitar dejar nuestra cuenta corriente en negativo), el resto de nuestro dinero debería estar «trabajando para nosotros» y generando beneficios (por pocos que sean, para contrarestar el efecto de la inflacción).

Por este motivo, invertir en fondos de inversión o en ETFs resulta una opción interesante para personas sin mucha experiencia o que quieran tener su dinero invertido, pero sin necesidad de estar encima de él. Existen fondos y ETFs tanto de renta fija (menos volátiles y más seguros o conservadores), como de renta variable (más volátiles, menos seguros y por lo general también ofrecen mayores rentabilidades y mayores pérdidas en momentos de crisis).

Lo ideal para gente sin experiencia es seguir estos dos consejos, para asegurar el éxito a largo plazo:

  • Confiar en un profesional: Si careces de experiencia o te estás iniciando (pero también si cuentas con experiencia), es siempre recomentable confiar en un profesional. Puede ser tu banquero (aunque él también tiene sus propios intereses, al final trabaja para el banco que comercializa productos financieros, por eso es bueno también contar con alguien más a quien consultar o informarnos por nosotros mismos), o un gestor o asesor financiero (aunque se pueden confundir, no es lo mismo un asesor, que sólo asesora, que un gestor, que además de asesorar, se puede encargar de gestionar tus finanzas).
  • Invertir a largo plazo: No nos engañemos, es imposible (si no te toca la lotería) hacernos ricos de la noche a la mañana, ni siquiera en unos meses y tampoco alcanzar una independencia económica, esto requiere de tiempo, contstancia y planificación. Además en el corto plazo pueden suceder muchas cosas (una crisis, un evento inesperado como el COVID) que generen pérdidas momentaneas rápido, pero en el largo plazo y tomando las decisiones correctas SIEMPRE se gana y lo normal es que también se supere a la inflacción.
  • Invertir de forma recurrente y no todo a la vez: Es muy recomendable hacer aportaciones periódicas a nuestros fondos de inversión o ETFs, por ejemplo programar una aportación periódica el mismo día de cada mes de forma que nos obliguemos a ir incrementando nuestras inversiones. Además esta estratégia tiene varios beneficios. En primer lugar nos permite desentendernos de tener que estar siempre pensando en invertir nuestros ahorros. Además, compensamos posibles efectos negativos (caidas bruscas de la bolsa) ya que al aportar pequeñas cantidades cada vez, el efecto de la volatilidad de los mercados afecta menos a nuestras inversiones.

Podría extenderme y seguir hablando del tema, pero es mejor que cada uno saque sus propias conclusiones, que pueda extender lo aquí escrito con otras fuentes, empezando con este artículo de finect (¿ETFs, fondos indexados o fondos de inversión? Diferencias, ventajas y desventajas) y después se anime a realizar sus primeras inversiones.

Impuestos, para qué sirven

El pago de impuestos sirve para poder mantener lo que conocemos como Estado de bienestar, es decir todos los servicios públicos con los que contamos y de los que disfrutamos en nuestro país. Aunque no nos guste, es fundamental ser concientes de la necesidad de pagar impuestos para poder tener todos estos servicios (hospitales, colegios, carreteras, trenes, pensiones para nuestros mayores…).

Definición

Según la Agencia Tributaria española: Los impuestos son unas cantidades de (DINERO) que los ciudadanos, obligados por (LEY), pagan para que el Estado y el resto de las administraciones públicas dispongan de los recursos suficientes con los que financiar los bienes y servicios (PÚBLICOS).

En definitiva, en un país como España es fundamental (y una obligación) que la gente que trabaja (y las empresas), paguen imputestos para mantener lo que conocemos como Estado de bienestar, que no es otra cosa que poder mantener nuestro estilo de vida, que se ha ido gestando a lo largo de los años con las sucesivas luchas y reivindicaciones de direrentes sectores y grupos sociales. Los impuestos que el estado y las comunidades autónomas recuadan periódicamente sirven para pagar los siguientes servicios públicos:

  • eduación y salud universal gratuita,
  • derecho a cobrar el paro,
  • derecho a cobrar una pensión,
  • tener unas carreteras e infraestructuras de primer nivel,
  • pagar la seguridad y defensa de nuestro país
  • mantener servicios básicos como agua, recogida de basuras…

Así, los impuestos se convierten en la principal (y casi única) fuente de ingresos del estado y las CCAA para poder sufragar todos los gastos públicos que deben mantener.

Luego el debate vendrá en si los políticos de turno que están cada momento en el poder saber gestionar o no esos impuestos, o si miran más por ellos mismos y sus amigos, que por todos los ciudadanos.

Tipos de impuestos

En un país como España (aunque esto es similar en cualquier país avanzado y democrático de nuestros días) existen multitud de impuestos, que son recaudados por diferentes administraciónes (gobierno central algunos y CCAA otros, amén de las tasas municipales, que si bien no son un impuesto técnicamente, al final es casi lo mismo).

Impuestos directos

Son los que gravan (cargan) diréctamente contra la capacidad económica de una persona, una asociación o una empresa.

En esta categoría se ubican entre otros: IRPF (Impuestos sobre la Renta de las Personas Físicas), IBI (Impuesto sobre Bienes Inmuebles) o el IAE (Impuesto de Actividades Económicas).

Impuestos indirectos

Este tipo de impuestos gravan los bienes y servicios y las transacciones que se realizan con ellos. Se les llama por lo tanto impuestos indirectos porque no recaen directamente en las personas, sino en los productos o servicios que se compran a los sujetos pasivos o empresas en este caso. 

Aquí el impuesto más conocido es el IVA (Impuesto sobre el Valor Añadido).

Principales impuestos en España

Además de los impuestos que acabamos de nombrar, en España hay más impuestos. Algunos son recaudados diréctamente por el estado y otros se delega su recaudación en las comunicades autónomas.

A continuación está la lista de los principales impuestos que se recaudan en España (para saber más sobre cada uno de ellos, más abajo dejo un enlace de maldita.es donde explican cada uno de ellos en detalle).

  • Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF)
  • Impuesto sobre Bienes Inmuebles (IBI)
  • Impuesto de Suceciones y Donaciones
  • Impuesto sobre el Incremento de Valor de los Terrenos de Naturaleza Urbana (IIVITNU) o de plusvalía
  • Impuesto sobre Vihículos de Tracción Mecánica (IVTM)
  • Impuesto de Patrimonió
  • Impuesto sobre Primas del Seguro
  • Impuesto de Sociedades
  • Impuesto Actividades Económicas (IAE)
  • Impuesto sobre la Renta de no residentes
  • Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actividades Jurídicas Documentadas
  • Impuestro sobre el Valor Añadido (IVA)
  • Impuestos especiales

Enlaces de interés

A continuación pongo algunos enlaces de interés donde poder extender conocimientos acerca de los diferentes impuestos que existen en España y su funcionamiento y utilidad.

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